解释监管科技现象

按照Investopedia的说法，监管科技（RegTech）是“金融业内以技术为手段对监管流程进行管理。监管科技主要包括监管监测、监管报告、监管合规”。

我们知道这有点难理解，所有这篇文章尽量用简单的术语来解释监管科技，让任何人都能理解。 

用最简单的话来说，监管科技就是为金融业内不断增长的合规要求提供技术上的先进解决方案。

让我们从两个方面来进一步理解这个定义。为什么合规需求在增加，这种增加的表现形式是怎样的？等等，我们先区分一下两个容易混淆的概念——监管科技（RegTech）和金融科技（FinTech）。 

监管科技就是新的金融科技吗？ 

金融科技是金融和科技两个词的混合，指的是在金融服务行业使用新技术，通过分析和数据管理来提高运营能力和客户参与能力。

传统解决方案与监管科技时代解决方案之间的关键区别在于——灵活性。虽然传统的解决方案很强大，能够提供客户指定且“锁定”的要求，可一旦涉及到日新月异的金融监管领域，传统方案缺乏了必要的灵活性。

举个例子。Hadoop、Tableau和Pentaho等虚拟数据湖上的工具，能够整理数据并以灵活的方式创建自定义报告，以满足监管要求。另一方面，监管科技包括一些工具，如基金行业的对账软件，通过实时扫描交易来防止在线欺诈，或者一个软件供应商，使监管机构（如中央银行）对公司进行监督。

最后，金融科技可能就是一群二十多岁的小年轻在搞，他们想要打败大银行。而更多经验丰富的金融服务专业人士也在拥抱这个被技术颠覆的新时代，监管科技议程则是由他们推动的。在金融科技领域，小年轻也许能崭露头角。但在监管科技领域，银行家们希望他们的挑战者有一些白头发。

为什么需要监管科技公司，他们能带来什么好处？

为什么监管科技公司在今天如此重要？简单来说就是监管程度的提高。说到这我们就要感谢2008年的全球性金融危机，其结果是此起彼伏的监管浪潮，如巴塞尔协议III，多德-弗兰克华尔街改革，以及消费者保护法。

另一个原因是金融机构的数字化程度提高。例如，PSD2是欧盟的一项指令，授权银行通过API向非银行实体开放其数据。这种数字化趋势进一步增加了犯罪的频率，如数据泄露、网络黑客、洗钱、欺诈。

第三个原因是数字资产的崛起。随着数字资产变得更加流行，监管机构便以保护消费者为由建立一些规则和秩序。我们目睹了全球许多监管机构对Binance的打击，限制Binance业务的国家名单似乎每周都在增加。本周，流行的数字资产交易和借贷平台BlockFi被新泽西州证券局下令暂停接受花园州的新利息账户用户。BlockFi的利息账户之所以受欢迎，是因为相对于传统金融服务领域的同行来说，它的收益率很高，年化能达到两位数，而金融科技公司目前提供的收益率还不到1%。 

正如我们所见，监管科技工具的效用是多方面的，从简单地提高世界金融危机后的合规性，一直到在私营部门的创新和监管机构之间建立对话，而监管机构在理解这些创新方面可能经常滞后，比如数字资产。